Opciones de Crédito Para Adquirir Una Vivienda

Para adquirir una vivienda puedes solicitar un crédito hipotecario en un banco. En Zona U te informamos los generales de este tipo de préstamos y te invitamos a que compares entre bancos y elijas la opción que más te convenga.


Si estás pensando en comprar tu vivienda y no tienes acceso a un crédito de Infonavit o Fovissste, puedes buscar un crédito hipotecario con una institución bancaria.
Un crédito hipotecario bancario es un financiamiento que ofrecen la mayoría de los bancos y que varía en los términos del plazo e intereses que establecen. Puedes elegirlo a corto plazo, quizá 5 años, o a mediano o largo, que puede ser de hasta 20 años. Al contratar un crédito, estableces con la institución que te hace el préstamo una relación comercial.
El primer paso, es cumplir con los requisitos que el banco solicita, si cumples con ellos, la institución te proporcionará la mayor parte de los recursos que requieres para comprar tu terreno o inmueble, cobrándote por ello, una tasa de interés anual (el precio que se paga por el dinero prestado), que permite al banco obtener una ganancia durante el tiempo que tardes en liquidar el préstamo.
Ahora, el monto de la tasa de interés, las condiciones y términos del préstamo varían en cada institución bancaria y se establecen claramente en el contrato que firmas con ellas. Para decidir cuál es la opción que más conviene a tus intereses te presentamos los puntos en los que tienes que prestar particular atención:
El CAT. Es la abreviación de Costo Anual Total, una metodología diseñada para que te informes y compares sobre la cifra que pagarás cada año.
El MTP. O Monto Total a Pagar por el dinero que se te presta.
Conocer ambas cifras es tu derecho y resulta indispensable para tu decisión. Para agilizar esto, pide de entrada que se te proporcione la “Oferta vinculante”, un documento que “a solicitud del interesado, y con base en la información que de buena fe éste declare, sin que haya necesidad de que presente los documentos que soportan dicha información, debe entregarla por escrito y sin costo alguno la entidad que ofrece el crédito bancario”. Con este documento, la institución se obliga, por un plazo determinado no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que el solicitante la reciba, a establecer y mantener los términos y las condiciones en los cuales te otorgaría el crédito, incluyendo el CAT y el MET individual de la operación.
En dicho documento, observa con atención las condiciones de los siguientes aspectos:
Monto financiable. Cuánto te prestan en función de lo que tú solicitas. Atención, un crédito hipotecario no te cubre el total del valor de la propiedad, normalmente te prestan entre el 75% y el 90% del valor del inmueble según el avalúo.

Enganche. Tendrás que aportar entre el 10% y el 30% del valor de avalúo del inmueble.

Prepago. En la mayoría de los créditos bancarios puedes hacer pagos al capital de la deuda sin que te penalicen por ello. Esto significa que si tienes algún dinero extra, puedes abonar directamente a la deuda (o liquidarla por completo), recortando así el tiempo de tu crédito.

Comisiones y gastos. Usualmente se cobra una comisión para los gastos de apertura y administrativos que oscila entre el 2% y el 3% de la cantidad financiada. El avalúo de la propiedad tiene un costo que ronda los dos a cuatro pesos por millar, mientras que los gastos notariales varían entre el 4% y el 9% del valor total de la vivienda.

Plazos. Regularmente oscilan entre cinco y 20 años, aunque recientemente entraron al mercado opciones de mayor plazo. Ten presente que mientras más amplio es el plazo los pagos son menores, pero en casi todos los casos las tasas de interés aumentan.

Tasa de interés. Es muy importante que analices con detenimiento este aspecto del crédito pues representa el costo de lo que terminarás pagando extra por el dinero que te prestan. Si acuerdas tasa fija, la tasa de interés se pacta para todo el tiempo del crédito y no se modifica. Oscilan entre el 09% y el 13% anual. Este tipo de tasa aumenta la certidumbre, pues nos permite saber el monto exacto de las mensualidades a pagar hasta el final del crédito. Existen también esquemas con tasas de interés variables o mixtas, generalmente con un tope máximo y fluctúan debajo de éste. La mayoría de los bancos premia la consistencia en el pago puntual con reducciones a las tasas de interés.

Requisitos más comunes para solicitar un crédito bancario:

Personas físicas:
– Comprobar el ingreso bruto mensual. Se puede incluir el del cónyuge y en algunos casos el de los padres.
– Que su edad no pase de 70 años al haber terminado el plazo del crédito.
– Ser mexicano o extranjero con FM2.
– Referencias bancarias.
– Continuidad laboral.
– Llenar una solicitud de crédito y un cuestionario médico.
– Identificación oficial y comprobante de domicilio.
– Acta de nacimiento y de matrimonio en su caso.

Personas físicas con actividad empresarial:
– Estar dado de alta ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
– Declaración de Impuesto Sobre la Renta (ISR) del último año, firmada y sellada.
– Estados de cuenta de cheques, ahorro o inversión.

Requisitos más comunes que debe cumplir el inmueble a financiar:

Para vivienda usada:
– Contrato de compra–venta.
– Documentos que evidencien el pago del enganche.
– Copia de la escritura del inmueble.
– Copia de la última boleta predial.
– Copia del último recibo de agua.
– Copia del régimen y reglamento de condominos "Indivisos".
– Copia de los planos arquitectónicos.

Para vivienda nueva:
– Contrato de compra–venta.
– Documentos que evidencien el pago del enganche.
– Escritura del terreno.
– Boleta predial.
– Boleta de agua.
– Planos arquitectónicos.
– Licencia de construcción.
– Aviso de terminación de obra.

Con estas bases tienes la información básica necesaria si estás pensando en adquirir tu vivienda con un crédito hipotecario bancario. En Zona U te recomendamos visitar varias instituciones financieras para que elijas la que mejor convenga a tus intereses y se adecue a tus posibilidades de pago, y para que tengas la información exacta de los pasos que tienes que dar para adquirir tu crédito.